El director de Promipyme, Fabricio Gómez Mazara, declaró que para mejorar su eficiencia financiera la entidad implementó diversas estrategias enfocadas en la gestión de su cartera de créditos, la innovación tecnológica y la transparencia.
Gestión de la Cartera de Créditos:
- Evaluación y Diagnóstico: Al asumir la dirección, se realizó un diagnóstico exhaustivo de la cartera de créditos, encontrando altos niveles de morosidad (16.3%). Se contrató a la firma Baker Tilly para auditar la cartera, lo que reveló un alto riesgo operativo y financiero, incumplimientos en las políticas y debilidades en el control interno.
- Medidas Correctivas: Se tomaron medidas para subsanar las debilidades, mejorando el rol de las garantías sobre los créditos. En una auditoría posterior, Baker Tilly observó mejoras significativas en el cumplimiento de políticas y el fortalecimiento de los controles internos, disminuyendo el nivel de riesgo a «Moderado».
- Recuperación de Activos: Se estima recuperar RD$104.9 millones al finalizar 2024 gracias a la mejora en la recuperación de los créditos otorgados.
- Enfoque en Mujeres: Se reconoce que financiar a mujeres es menos riesgoso debido a su menor probabilidad de caer en morosidad. Se ha desembolsado el 52% del monto total de créditos a negocios liderados por mujeres como estrategia para equilibrar la cartera y reducir la morosidad. Se lanzó el programa «Tu Firma es tu Garantía» para mujeres que carecen de garante.
Innovación y Tecnología:
- Infraestructura Tecnológica: Se implementaron cambios en la infraestructura tecnológica para mejorar los procesos de colocación y recuperación de la cartera.
- Credit Factory & Inteligencia de Negocios: La implantación del «credit factory» y la creación de la unidad de inteligencia de negocios permitieron evaluar e intervenir de forma ágil las debilidades encontradas.
- Transformación hacia Microfinanzas: El eje de innovación busca convertir a Promipyme de una entidad de microcrédito a una institución de microfinanzas.
Transparencia y Rendición de Cuentas
- Acceso Público a la Cartera de Créditos: Se puso a disposición del público la cartera de créditos a través de la página web, desglosada por sexo, regiones de desarrollo y a nivel provincial.
- Ajuste de la Oferta Crediticia: La información pública permite ajustar la oferta crediticia a las necesidades del mercado, tomando en cuenta datos como la Encuesta MIPYMES 2022-2023 del Banco Central.
Otras estrategias:
- Ajuste del Plan Estratégico Institucional (PEI): Se incorporaron tres ejes transversales: comunicación y promoción, innovación y tecnología, y mejora de la infraestructura y servicios.
- Ferias de Crédito: Se realizaron 22 ferias para conocer las necesidades de los clientes y la efectividad del trabajo de los colaboradores.
Importancia de la Eficiencia Financiera
Los ingresos de Promipyme provienen principalmente de los recursos generados por la cartera de créditos (94%). Por lo tanto, la eficacia en su manejo es esencial para la sostenibilidad financiera de la institución.
En resumen, Promipyme ha implementado una serie de estrategias para mejorar su eficiencia financiera, incluyendo la mejora de la gestión de la cartera de créditos, la inversión en innovación y tecnología y la promoción de la transparencia. Estas acciones buscan asegurar la sostenibilidad de la institución y su capacidad de apoyar a las MIPYMES, especialmente a las lideradas por mujeres.
Ver discurso completo.
Buenos días a todos y todas; gracias por estar con nosotros en este día tan especial.
Hace aproximadamente un año, fui designado como director general de Promipyme por el excelentísimo señor presidente de la República Luis Abinader, mediante el decreto 580-23. Con esta designación, el presidente me otorgaba el honor de volver a ser funcionario público y formar parte de su gobierno.
Llegué a la institución con un reducido grupo de colaboradores y amigos quienes, junto a parte del personal que laboraba en la misma, realizamos un diagnóstico exhaustivo respecto de la cartera de créditos encontrada.
Cabe recordar, que el entorno macroeconómico a noviembre de 2023 se caracterizaba por una mejora en la recuperación económica debido a la reducción de la inflación producto del aumento en la tasa de política monetaria por parte del Banco Central siguiendo las señales de la Reserva Federal de los Estados Unidos.
Los efectos de la invasión de Rusia a Ucrania y su impacto sobre la inflación comenzaban a moderarse gracias a la coordinación macroeconómica liderada por el Banco Central-vía aumento de la tasa de interés- acompañada por el Ministerio de Hacienda que subsidiaba las principales materias primas. Esto, comenzaba a tener efectos sobre el aumento del PIB.
La tasa de interés de las EIF se encontraba muy por encima de la tasa de los productos financieros de PROMIPYME. En principio, esta situación podría otorgar una ventaja relativa para que PROMIPYME aumentara su cartera de créditos.
A pesar de esto, la cartera de créditos se encontraba en franco deterioro expresado en altos niveles de morosidad con una cartera en riesgo de 16.3% como porcentaje de la cartera total. Actualmente, este indicador se encuentra en 9.5%.
A esta situación se añadía la debilidad de los instrumentos legales que permitían hacer efectiva la garantía sobre los créditos otorgados.
Se contrató la firma de auditores externos Baker Tilly para evaluar la cartera de créditos. Al 31 de diciembre de 2023, expresaron: “los resultados de nuestra revisión a la cartera de créditos de PROMIPYME encuentran un nivel de riesgo “Alto”, tanto para aspectos operativos como financieros, ya que se identificaron incumplimientos significativos con las políticas establecidas y se observaron debilidades importantes en el sistema de control interno”.
Luego de evidenciada la situación procedimos a tomar las medidas pertinentes para subsanar las debilidades detectadas mejorando el rol de las garantías sobre los créditos desembolsados.
La misma firma, auditó el trimestre enero-marzo 2024, y encontró: “un nivel de riesgo “Moderado”, ya que pudimos observar mejoras significativas en el cumplimiento de las políticas establecidas y fortalecimiento en los controles internos.”
Adicionalmente, empezamos a realizar cambios en la infraestructura tecnológica para mejorar los procesos relativos a la colocación y recuperación efectiva de la cartera de créditos. La implantación y acceso de los colaboradores al credit factory (fábrica de créditos), así como la creación de la unidad de inteligencia de negocios, permitió evaluar e intervenir de forma más ágil las debilidades encontradas.
Realizamos un ajuste al Plan Estratégico Institucional (PEI) incorporando tres ejes transversales:
- Comunicación y promoción
- Innovación y tecnología
- Mejora de la infraestructura y servicios.
El eje de comunicación y promoción nos permitió realizar 22 ferias de crédito en distintos lugares de la geografía nacional. Esto nos hizo conocer y medir las principales necesidades e inquietudes de nuestros clientes, así como la efectividad del trabajo de las y los colaboradores, especialmente oficiales de crédito y gerentes de las sucursales.
Obtener y procesar información relevante en el territorio es necesario para formular políticas de crédito efectivas, generar sentido de pertenencia en nuestros colaboradores, así como medir el impacto y/o reconocimiento de la marca Promipyme.
El rol de Promipyme era poco conocido y en ocasiones era identificado-erróneamente-como parte de las entidades de protección social. Aprovecho la ocasión para reiterar que Promipyme no regala dinero ni es parte del Plan Social de la Presidencia, el Programa Supérate ni ninguna otra institución perteneciente al sistema de protección social dominicano.
Es una institución adscrita al Ministerio de Industria, Comercio y MIPYMES que brinda servicios financieros y no financieros con el objetivo de mejorar el tejido productivo, así como la competitividad sistémica.
El eje de innovación y tecnología nos ha permitido utilizar herramientas para mejorar la gestión de la cartera adecuando las capacidades de nuestros colaboradores a los requerimientos de celeridad en la respuesta y el análisis crediticio. El objetivo que persigue este eje es convertir a Promipyme de una entidad de microcrédito como lo es actualmente en una institución de microfinanzas.
El eje de mejora en la infraestructura y servicios nos compromete con el remozamiento y/o remodelación de las oficinas de servicios en todo el territorio nacional. El objetivo de este eje es dignificar el espacio de trabajo de nuestros colaboradores para brindar un mejor servicio a nuestros clientes.
Desde nuestra llegada a Promipyme, la transparencia y rendición de cuentas ha sido el norte de nuestras ejecutorias. Luego de un arduo trabajo, se puso a disposición de la ciudadanía la cartera de créditos de la institución a través de nuestra página web. La misma, está disponible por sexo, por regiones de desarrollo (MEPyD) y a nivel provincial.
Esto nos permitirá ir ajustando la oferta crediticia a lo establecido en la Encuesta MIPYMES 2022-2023 del Banco Central, que establece que las MIPYMES representan el 96% del tejido productivo, explican el 61.6% de los ocupados y el 32% del Producto Interno Bruto (PIB). En dicha encuesta, Promipyme era identificada como la séptima fuente de financiamiento superando a las financiadas con recursos familiares.
Sin embargo, dentro del ecosistema dominicano de microcrédito ocupa la quinta posición con cerca de US$152.9 millones a junio de 2024.
Al 31 de octubre, la cartera de créditos de Promipyme ascendía a RD$9,352.6 millones. De este monto, 48.2% va a estructuras productivas dirigidas por hombres; 45.2% a lideradas por mujeres y 6.6% a personas jurídicas.
En enero pasado, la cartera ascendía a cerca de RD$8,610 millones y se proyecta que al finalizar el año aumente a RD9,442.2 millones. Esto implica un incremento en la cartera de créditos de más de RD$800 millones entre enero y diciembre de 2024. Esto equivale a un crecimiento esperado de 9.7% mayor al crecimiento nominal de la economía.
Cabe señalar que los ingresos de Promipyme provienen principalmente de los recursos generados por la cartera de créditos (94%) mientras que un 6%, de los aportes del gobierno central vía transferencia del Ministerio de Industria, Comercio y MIPYMES.
Por tal razón, la eficacia en el manejo de la cartera de créditos es esencial para la sostenibilidad financiera de la institución. Como muestra de la mejora en la recuperación de los créditos otorgados, estimamos recuperar RD$104.9 millones al finalizar el 2024. Además, gracias a una efectiva gestión de tesorería se han generado cerca de RD$100 millones.
La mayoría de nuestros clientes son mujeres (61%) y se concentran mayormente en los grupos etarios comprendidos entre los 36 y 55 años.
Las mujeres se endeudan en montos más bajos. Por debajo de RD$200,000 y en plazos menores a 36 meses. Esto pareciera indicar una mayor aversión al riesgo respecto de sus pares masculinos.
Las mujeres tienen menor probabilidad de caer en morosidad. Desde el tramo comprendido entre RD$200,000 hacia abajo, la probabilidad de caer en mora es 14.4% más baja en mujeres que en hombres.
Lo anterior significa que financiar a las mujeres es menos riesgoso para nuestra cartera.
Desde nuestra llegada a Promipyme hace casi un año hemos desembolsado RD$5,963.5 millones. De este monto, el 52% ha sido otorgado a negocios liderados por mujeres.
Esta ha sido la forma más costo-efectiva de equilibrar nuestra cartera de créditos reduciendo la morosidad e incluyendo a más mujeres en el tejido productivo.
La inclusión financiera de las mujeres es una política efectiva para garantizar la sostenibilidad del crecimiento económico dominicano.
El pasado 14 de noviembre, el presidente Luis Abinader lanzó el programa “tu firma es tu garantía” con un aporte inicial de RD$1,000 millones. Este programa va dirigido a mujeres que no acceden a créditos por falta de un garante. Este programa comenzará a partir de enero del próximo año.
Un evento que marcó un antes y un después en materia de innovación de las MIPYMES fue Emprende-Lab que tendrá su segunda versión en el segundo trimestre del próximo año.
Otros logros evidenciados durante este año fueron:
Desarrollo del programa Actívate para Emprender en conjunto con el Ministerio de Industria, Comercio y MIPYMES (MICM) y la Escuela de Organización Industrial (EOI) de España.
Integración de PROMIPYME en Web Finance Code en alianza con la Asociación de Bancos Múltiples de la República Dominicana- ABA.
PROMIPYME amplía su alcance para abordar el desarrollo de gestión internacional con la solicitud de incorporación a REDOMIF.
Vinculación con la Academia. Firma de Acuerdos interinstitucionales: INTEC, UNIBE, IDT.
Mirada Estratégica PROMIPYME – ¿Hacia dónde vamos?
Ampliación de la cartera a nivel territorial.
Diversificación de cartera de clientes. (Economía Naranja, Economía circular).
Plataforma de Big Data – (Fábrica de Crédito, Score Crediticio – Buró de crédito)
Capacitaciones agentes de crédito.
Remozamiento y adecuación de infraestructura física
Mayor presencia en el territorio.
Auditoría Financiera externa.
Política de crédito actualizada.
Recuperación de activos. (Cartera de crédito, Call Center, Gestión de Cobro, Estructuración de Dirección de Recuperación, Gestión de la cartera vencida, Recuperación de la cartera vencida, Liquidación de activos.
Cultura de controles y cumplimiento.
Gestión del Talento Interno – Profesionalización de nuestros recursos humanos
¡¡¡MUCHAS GRACIAS POR SU ATENCION!!!
